Пережити локдаун у В'єтнамі, революцію у Шрі-Ланці, війну в Україні та вирости: кейс української компанії MyCredit

15 Лютого 2023 10:15

З початком повномасштабної війни український фінтех показав свою стійкість та інноваційність, зумівши адаптуватися до обставин та перебудувавши свою діяльність, перетворивши проблеми на можливості. Проте вітчизняним компаніям, які працюють на глобальному ринку, доводилося також відповідати і на інші виклики, пов'язані з жорсткими COVID-обмеженнями, а також економічними та соціальними потрясіннями.

CEO MyCredit Владислав Білан розповів, як компанія справлялася з такими форс-мажорами як масштабний локдаун у В'єтнамі, революція у Шрі-Ланці та війна в Україні, а також пояснив, завдяки чому вдалося стабілізувати діяльність та покращити показники в екстремальних умовах.

MyCredit надає послуги онлайн-кредитування в сегменті PDL (Pay Day Loans, так звані позики до зарплати). Компанія була заснована в Україні у 2016 році та на сьогодні представлена у 4 країнах. У 2019 році відкрилася у В'єтнамі, у 2021 – у Шрі-Ланці, а у 2022 запрацювала у Польщі.

Локдаун у В'єтнамі

В'єтнам з травня до жовтня 2021 року просидів у жорсткому локдауні. За розпорядженням уряду в періоди сплеску захворюваності кілька місяців мешканцям низки регіонів було заборонено залишати будинки навіть для покупки їжі. Влада також залучила армію для забезпечення дотримання обмежень та доставки людям продуктів.

CEO MyCredit Владислав Білан розповів, що оскільки люди сиділи вдома у той період, економіка країни практично зупинилася, нічого не працювало. Передбачалося, що у зв'язку з відсутністю у людей роботи, попит на кредити мав зрости, проте це твердження виявилося хибним - людям просто не було куди витрачати гроші, плюс клієнти розуміли, що оскільки роботи немає, то й повернути позику буде складно.

Головні кроки MyCredit під час локдауну у В'єтнамі

Збереження команди та оптимізація витрат

Компанія вирішила не звільняти співробітників, оскільки розуміла, що локдаун рано чи пізно закінчиться. Одночасно MyCredit вдалося оптимізувати витрати, зумівши отримати від партнерів знижки.

Що змінили у маркетингу

Компанія підлаштувалася під умови та внесла низку змін до своїх продуктових пропозицій. Зокрема, скасували видачу короткострокових кредитів на 10 днів – бо клієнт не встиг би його віддати. Також MyCredit знизила штрафи за вихід на прострочення.

Ще однією важливою зміною у продуктах стало зниження плати для пролонгації позики. Усі ці рішення дозволили знизити частку дефолтних клієнтів, що у результаті вигідно компанії.

Нова коллекшн-стратегія

MyCredit спочатку знизила штрафи за прострочення, а потім і зовсім скасувала їх. Також було запущено акції зі списання прострочених відсотків і частини тіла.

Ризики: перевірка професій та аналіз захворюваності

Що стосується ризиків, то MyCredit щодня відстежувала статистику захворюваності в різних регіонах В'єтнаму та приймала рішення про кредитування відповідно до цих даних.

Також компанія почала ретельніше аналізувати професії клієнтів, які мають намір взяти кредит. Відкидалися всі клієнти, діяльність яких була припинена через локдаун.

В результаті MyCredit вдалося налагодити дефолт при незначному скороченні рівня видач і перемогти цю кризу. Зараз В'єтнам є регіоном, що активно зростає.

Революція у Шрі-Ланці

Масові протести в Шрі-Ланці розпочалися у березні 2022 року і тривали аж до середини липня до відставки президента та переобрання нового. Протести проходили на тлі найбільшої в історії країни економічної кризи та інфляції. У квітні Шрі-Ланка оголосила дефолт із зовнішнього боргу, а в країні спостерігалися великі проблеми з паливом.

Великою проблемою виявився низький рівень цифровізації суспільства на Шрі-Ланці разом із високою часткою банківського сектора у кредитуванні. За словами CEO MyCredit, місцеві жителі звикли оплачувати кредити фізично саме у банках, а оскільки економіка стала, то й гасити кредити було складно – нічого не працювало.

З цим викликом команда MyCredit впоралася поступово навчаючи людей здійснювати платежі онлайн і найнявши помічників своїм бухгалтерам, щоб розвантажити їхню роботу.

Перші кроки: без ІТ-команди, введення KPI та найм персоналу

Першим кроком керівництва MyCredit для стабілізації ситуації стала відправка IT-команди на інші проекти, а також оптимізація робочих процесів шляхом введення KPI.

Крім того, команда компанії з'ясувала, що у випадку зі Шрі-Ланкою вигідніше було не автоматизувати процеси, а найняти персонал, оскільки робоча сила дешевша за ресурси, що витрачаються на автоматизацію.

Маркетингова політика: акції та робота через клієнтів

Насамперед MyCredit повністю оновила відділ маркетингу, звільнивши старих співробітників та найнявши нових. Було введено нову політику роботи з клієнтами та нові завдання.

Крім того, було оптимізовано витрати на маркетинг. В результаті всіх кроків вартість видачі клієнту впала з 12 доларів до 1.

Колекшн: запуск реструктуризації та листівки боржникам

У напрямку коллекшн у Шрі-Ланці команда MyCredit запровадила реструктуризацію. Владислав Білан зазначив, що це дуже важливий продукт в умовах економічних потрясінь. Також на ринку підняли штрафи за прострочення.

Ще одним ефективним рішенням у плані коллекшн стало розсилання листівок боржникам. У Шрі-Ланці це було навіть дешевше, ніж вартість дзвінка. Люди отримували листівки та прагнули повернути свій борг.

Ризики: нова скорингова модель

Компанія також запровадила нову скорингову модель, що допомогло ефективніше опрацювати ризики. Як і у В'єтнамі під час локдауну, команда MyCredit аналізувала професії клієнтів, а також їхню локацію. Перевага надавалася військовим та поліції, які гарантовано отримували заробітну плату на тлі затримок в інших сферах.

Після всіх нововведень MyCredit у Шрі-Ланці вдалося зберегти і навіть збільшити рівень видачі кредитів при зменшенні дефолту.

Війна в Україні

Перші кроки: зупинка видачі позик та перебудова внутрішніх процесів

Компанія MyCredit працювала над певним планом дій на випадок війни та реалізувала його з початком повномасштабних бойових дій. Насамперед було зупинено всю рекламу та розсилку, зупинено видачу нових позик та запущено автосписання за простроченими клієнтами. Також керівництво компанії ухвалило рішення продовжувати виплату всіх зарплат у повному обсязі своїм українським співробітникам. Робота компанії у наступні місяці ґрунтувалася на стабілізації діяльності.

Усю команду перевели на погодинну оплату, а також скасували KPI практично у всіх, крім коллекшн. Аналогічно В'єтнаму та Шрі-Ланці домовилися з усіма постачальниками, починаючи від офісних та закінчуючи тим же Google, Hetzner про знижки. Всю інформацію перевели до хмарного сховища.

Досвід дистанційної роботи під час пандемії дуже допоміг MyCredit та під час повномасштабної війни. Співробітників перевели на віддалену працю, а також налагодили роботу через хмарні системи. Це допомогло продовжити ефективну та стабільну діяльність в умовах, коли частина команди залишилася у Харкові, частина у Києві, а частина – за кордоном. Завдяки хмарі виходить швидко перемикати роботу з одного працівника на іншого.

Закриття проектів

У зв'язку з війною, MyCredit довелося закрити низку проектів у сфері BNPL та у довгостроковому кредитуванні.

Маркетингова політика: збір боргів як базис та підтримка ЗСУ

Керівництво MyCredit вирішило, що в перші 2 місяці війни головною метою компанії буде збирання старих боргів, хоча б частини портфеля. Тому роботу маркетингу перебудували на повернення боргів.

Компанія працювала з клієнтським портфелем, сегментувала його на різні складові та намагалася визначити, які суми може повернути клієнт. Насамперед було вирішено не просити людей повертати відсотки, важливо було отримати хоч тіло позики.

Для підвищення ефективності повернення коштів було запущено низку акцій та пропозицій щодо списання відсотків. Усі переплачені гроші MyCredit спрямовувала на допомогу ЗСУ.

Щодо реструктуризації, то її запускали за умови оплати 10% тіла кредиту, а потім у червні опустили цю планку до 5%. Таким чином, коли клієнт платив 5%,реструктурували близько 30 мільйонів по тілу кредиту додатково.

Стратегія ризиків: зниження лімітів та скасування автоапрув

У ризиках MyCredit насамперед припинила роботу на окупованих територіях, знизила ліміти для всіх, збільшила перевірки та скасувала автоузгодження позики.

Сьогодні компанія завжди аналізує рівень дефолту і поступово підвищує автопрув, щоб видавати більше. В результаті усіх рішень MyCredit зуміла стабілізувати дефолт та розкручувати скоринг, потроху видаючи більше позик. Сьогодні MyCredit також розширює свій інший проект КлікКредит на Corezoid. Раніше він був лише у мобільній версії, а сьогодні йде вихід на web, запускається трафік CPA.