Ключові гравці та провідні експерти української фінтех-сфери і крипторинку назвали головні бар'єри на шляху зростання криптовалют в Україні, а також розповіли, наскільки пересічному українському громадянину потрібні операції у криптовалюті та які плюси несе легалізація.
Яким був 2022-й для крипторинку: зростання в Україні попри глобальний спад
Основною причиною спаду ринку є крах однієї з найбільших світових криптовалютних бірж FTX. Банкрутство FTX та відмова Binance придбати конкурента не тільки спровокували величезний розпродаж на ринку, але й зменшили його ліквідність. Ці події спричинили велику недовіру інвесторів до централізованих криптозакладів та їх регулювання. Зараз криптоком’юніті з великим інтересом спостерігає за наслідками падіння FTX та так званим ефектом зараження, який відчули великі компанії як Gemini, Coinbase та Binance.
Голова наглядової ради IBOX BANK та CEO міжнародної платіжної системи LEO Альона Шевцова зазначила, що подібний сценарій може відбутися знову, але уже із іншим гігантом.
«Щодо ситуації з біржами взагалі - після FTX ми читаємо нові чутки щодо ситуації з Binance - чи витримає біржа цей відтік капіталу, чи ні. Це дуже велика інтрига»
Голова наглядової ради IBOX BANK та CEO МПС LEO Попри усі негаразди та “американські гірки” на крипторинку торік, українці не відвернулись від криптовалюти, а навіть збільшили свою довіру до таких активів.
За даними глобального індексу прийняття криптовалют від Chainalysis, Україна у 2022 потрапила у ТОП-3 країни світу у впровадженні криптовалюти (попереду В’єтнам та Філіппіни). Тоді як у 2021 році Україна знаходилась на 4 позиції після В’єтнаму, Індії та Пакистану. Індекс показує не обсяг транзакцій з криптовалютою, а те, куди найбільше людей інвестує найбільшу частку своїх грошей (враховується і паритет купівельної спроможності на душу населення). Окрім того, аналітики вказали, що у березні 2022 року обсяг торгівлі в українській гривні на платформах Binance та LocalBitcoins зріс на 121%.
Збільшення інтересу українців до криптовалют у 2022 не є чимось незвичайним, особливо у контексті нової фази агресії рф. У перші тижні повномасштабної війни ніхто не знав, як працюватиме банківська система України та чи вистоїть вона взагалі. Тому люди активніше використовували криптовалюти для збереження своїх коштів.
Окрім того, на зростання крипти в Україні торік вплинула і ініціатива влади, завдяки якій Україна почала приймати пожертвування у криптовалюті для підтримки армії та гуманітарних проектів. Велика частина зібраних коштів в крипті і витрачалась, що значно спрощувало оборонні та інші закупівлі.
Свій відбиток на популярності криптовалют наклали і обмеження регулятора щодо рахунків та операцій фізичних осіб. Тоді як криптовалюти - це свобода мати доступ до власних активів тоді, коли це необхідно, нагадують експерти.
“Головне в крипті - це те, що твої кошти належать тобі. Неодноразово багато хто зіштовхувався із тим, коли у тебе є кошти на карті, але фінмоніторинг тобі не дає ними користуватись, і багато перевірок, які йдуть протягом твоєї співпраці із якимось конкретним банком”
співзасновник Weld MoneyПерспективи та головні бар’єри на шляху зростання українського крипторинку
Попри великий стрибок у використанні криптовалют, крипторинок досі не запрацював повноцінно у легальному правовому полі України.
17 лютого 2022 року Верховна Рада підтримала законопроект № 3637 “Про віртуальні активи” із поправками президента України. У березні документ підписав глава держави. Згідно зі змінами, регулювати ринок віртуальних активів буде Національна комісія з цінних паперів.
Що отримають українці від легалізації криптовалют
У Мінцифри кажуть, що легалізація криптоіндустрії в Україні дозволить компаніям легально вести бізнес в Україні та офіційно працювати з банківською системою, а українці зможуть декларувати та захищати свої доходи у віртуальних активах. Наше законодавство заборонятиме криптобіржам, які зареєстровані в Україні, використовувати активи клієнтів без їхнього дозволу.
Але оскільки Україна отримала статус кандидата на членство ЄС, необхідно адаптувати наш закон до європейських норм MiCA (Markets in Crypto-Assets), наголошує директор директорату цифрової економіки Мінцифри Юлія Пархоменко.
“Легалізація віртуальних активів дозволить криптобізнесу працювати офіційно, залучати інвестиції в економіку та збільшувати податкові надходження до держбюджету. Ми прагнемо захистити криптоактиви українців та допомогти уникнути шахрайських схем, зокрема, через адаптацію нашого законодавства”
директор директорату цифрової економіки МінцифриВідповідно до правил MiCA, постачальників послуг криптоактивів зобов'яжуть дотримуватись вимог, спрямованих на захист споживачів. У випадку втрати коштів інвесторів, постачальників можуть притягнути до відповідальності, нагадав заступник міністра цифрової трансформації Олександр Борняков. До біржових платформ з'явиться вимога про надання white paper і санкції за використання інформації, що вводить в оману. Для споживачів передбачені дисклеймери зі згадуванням ризиків втрат, пов'язаних із криптоактивами, для криптокомпаній - правила маркетингових комунікацій.
Правове регулювання ринку криптовалют є основою їх легітимності, зазначила голова наглядової ради IBOX BANK та CEO міжнародної платіжної системи LEO Альона Шевцова. Легалізація криптовалют дозволить Україні залучати інвесторів, ефективніше співпрацювати із міжнародною спільнотою у боротьбі із відмиванням грошей та міжнародною злочинністю, а також зробить криптовалюту більш зрозумілою для користувачів, підкреслила топ-менеджер.
“Правове регулювання криптовалют також є основою їх легітимності: викликає довіру інвесторів і підприємців. Адже внаслідок такого регулювання Україна буде перебувати в рамках європейського законодавства, а також здійснювати контроль за походженням коштів. Це наше зобов'язання як країни-учасниці FATF. Легалізація ринку віртуальних активів в Україні дозволить вивести операції з віртуальними активами на відкритий ринок, компаніям, що спеціалізуються на криптоактивах, реєструвати бізнес, офіційно працювати з банківською системою і залучати іноземні інвестиції. Ми також можемо сподіватися, що закон «Про віртуальні активи» забезпечить надійну екосистему для роботи міжнародних блокчейн-компаній… Завдяки законодавчій базі ми зможемо зробити криптовалюту безпечною, зрозумілою для користувача, стійкою на ринку”
Голова наглядової ради IBOX BANK та CEO МПС LEO Кредитування і криптовалюта
Гравці фінансової сфери бачать великі перспективи криптовалюти, зокрема, на ринку кредитування, якщо застосовувати їх разом із Web3 та BigData.
“З точки зору кредитування криптовалюта буде дуже корисною. Зараз кредити це локальна тема будь-якої країни. Не тільки України стосується. Ти можеш отримати позики на 99,9% тільки у тій країні, де ти живеш, є резидентом. Криптовалюта відкриває зовсім інший горизонт для цього. Але у комбінації із Web3 та BigData це дає неймовірні можливості для глобалізації бізнесу. І стосується це не тільки фінансового сектору. Клієнтом будь-якої компанії може стати будь-яка людина, тобто буде нормальний метод ідентифікації, домовленості, чіткі зрозумілі і релевантні по фінмоніторингу”
директор Авентус УкраїнаРозрахунки криптовалютою, але із конвертацією в гривні
Варто звернути увагу, що де-юре платити напряму криптою в нашій країні не можна буде, оскільки на території України віртуальні активи не є засобом платежу та не можуть бути предметом обміну на майно (товари), роботи (послуги). Проте фактично власники віртуальних активів зможуть платити криптовалютою не прямо, а через конвертування на національну валюту за курсом, встановленим постачальником послуг.
“Поки що регулятор не розуміє, які правила дати ринку, в тому числі, щоб криптоактив залишався криптоактивом на усьому своєму шляху використання. Я не бачу можливості далі це розвивати як банк. Хочеться? Дуже хочеться. Тому що це активи, це ресурси, платіжні ресурси, ресурси для збереження, це в принципі профільний продукт для фінансових ринків. І вони зараз залишаються недоступними. Поки що це два паралельні світи. Звісно, хочеться, щоб це переросло у парадигму і була можливість працювати із цими валютами нарівні із фіатом. Адже це вже масове явище, проти якого йти немає сенсу”
керівник NEOBANKПодатки на криптовалюти
І хоч закон про віртуальні активи уже ухвалено та опубліковано у офіційних виданнях Верховної Ради, чинності документ ще не набрав. У перехідних положеннях вказано, що закон запрацює лише з дня набрання чинності закону “Про внесення змін до Податкового кодексу України щодо особливостей оподаткування операцій з віртуальними активами ( №2461)”. Цей законопроект з 2019 року застряв у комітетах Ради і поки неясні ані строки його розгляду, ані перспективи. Хоча документ про податки у сфері криптовалюти і було включено до порядку денного восьмої сесії Верховної Ради України 9 скликання, але його так і не розглянули.
У Мінцифри кажуть, що робота над регулюванням оподаткування доходів від операцій з віртуальними активами, в межах якого будуть прописані також зміни до базового закону галузі, продовжується.
“Треба просто дочекатись, коли запрацює податковий кодекс для крипти. І все. Як тільки ми зможемо між юридичними особами справляти щось про покупку чи продаж криптоактивів, ми побачимо всю красу… Як тільки запрацює нормально легалізація, очікується справжній бум, який одразу подвоїть, потроїть чи пришвидшить появу і кількості користувачів, і кількості сервісів, які будуть реалізовані уже в правовому полі”
співзасновник Weld MoneyФінмоніторинг і криптовалюта
Однією із найбільших перепон для розвитку крипторинку в Україні, окрім запуску податкового регулювання, є й інші регуляторні моменти, пов’язані із боротьбою із незаконно отриманими активами.
“Чим більше ми приберемо правила, які накопичились з досвідом за останні кілька тисяч років, як існує фінансова система, і сфокусуємось на тому, що дійсно головне, тим краще. Крипта і блокчейн дають можливість подивитись досить детально, скрупульозно на походження коштів. Немає потреби мене моніторити і всюди з лупою залазити, якщо, наприклад у нашому проекті, у мене 20 транзакцій в день із середнім чеком 10 доларів. Це не такі великі кошти, які ми витрачаєм на свої щоденні витрати, вони зрозумілі. Кошти, які до мене надійшли, вони теж можуть бути досить швидко проскрінені. А фокусуватись треба там, де є дійсно якийсь ризик”
співзасновник Weld MoneyНа думку співзасновника Weld Card, регулятор та банківські установи мають більш детально роз’ясняти криптокомпаніям і сервісам особливості AML-законодавства та його застосування на практиці.
“Наприклад, Для мене як для айтішника не завжди зрозуміло, який ризик у тій чи іншій операції. Але коли спілкуєшся із професіоналом, то він уже пояснює “А ось є такий кейс, коли це може бути”. Окей, зрозуміло, ми у себе в системі це будемо теж враховувати і побудуємо якийсь інший флоу, додамо нормальну перевірку на вході, яка потім не буде блокувати у самий непідходящий момент мою транзакцію десь в аеропорту, чи супермаркеті. Тому ця історія з розумінням по AML, це мабуть єдина перепона, яка наразі стримує розвиток”
співзасновник Weld MoneyМайбутнє крипторинку і перспективи в Україні
Подолати усі бар’єри на крипторинку на сьогодні може масовість явища, вважає представник компанії Київстар Андрій Желєзняк. Він переконаний, що якщо криптовалюта стане дуже поширеною серед українців, то регулятор підтягнеться до реалій.
“Усе дійсно залежить від регуляції, і зараз дуже багато бар’єрів для цього. Але ключем до того, щоб регуляція наздоганяла тренди, є масовість. Телеком може бути одним із елементів у цій масовості. Регуляція повинна підтягуватись до наших реалій, інакше буде розрив, який буде скоріше заважати, ніж допомагати, як це часто буває”
керівник напряму Big Data KyivstarВодночас керівник управління розвитку продуктів та процесів NovaPay Олексій Півень вважає, що навіть легалізація та регулювання не зменшать кількість питань до гравців індустрії.
“Крипта - на сьогоднішній день як червона ганчірка для регулятора, як не крути. Вона може бути легалізована, закон прийнятий, але все одно якісь питання будуть з’являтись”
керівник управління розвитку продуктів та процесів NovaPayЗ цим погоджується експерт Ukraine Economic Outlook Олексій Петровський. Фахівець зазначив, що фінансові новації іноді неможливо регулювати традиційними методами.
“Особливість розвитку фінансових інновацій полягає в тому, що їх виникнення досить часто жодним чином не контролюється фінансовими регуляторами, оскільки більшість таких інновацій знаходяться поза правовим полем та регулятивними актами. Навіть після запровадження конкретної інновації у правове поле, з'являються нові, що вимагають вивчення, оцінки та визначення їхнього місця у фінансовій екосистемі місцевого чи глобального рівня. Частина цих інновацій якось контролювати чи регулювати взагалі може бути майже неможливо. Це гра, в якій регулятори завжди будуть у позиції наздоганяючого.”
експерт Ukraine Economic OutlookВодночас експерт оптимістично дивиться на майбутнє індустрії після війни. Люди продовжать користуватись криптовалютами, а фінтех-компанії отримають більше можливостей завдяки їй.
“Після війни, коли поступово знімуться більшість валютних обмежень, населення, ймовірно, продовжить активно користуватися інструментами, які освоїло з початку війни, бо це зручніше, швидше та простіше. Плюс за кілька років у фазу ділової активності вступить покоління зумерів, повністю відкрите до фінансових інновацій. Це означає, що досить великий відсоток транзакційного доходу від платежів з високою ймовірністю мігрує з банків у фінтех-компанії.”
експерт Ukraine Economic Outlook