美国年龄相差超过10岁的夫妻被建议规划两份退休安排
在美国，年龄相差超过10岁的已婚夫妇可能需要更多的退休资金，因为他们必须协调两个不同的退休和支出时间范围。正如MarketWatch报道的那样，财务规划师约翰·乌林将此称为“两只时钟”问题：一个家庭拥有一份共同余额，却有两条退休轨迹。
根据美国人口普查局的数据，该国约8%的异性伴侣中，一方为55岁，另一方为65岁。这类人首先要考虑的问题之一是能否同时退休。医疗保险成为一个重要因素：年长的配偶可能有资格获得Medicare，而年轻一方仍需要市场上的保险保障。
如果年长伴侣拥有可覆盖年轻伴侣年满65岁前这段时期的退休福利，这对夫妇可以同时退休。否则，他们必须支付年轻伴侣的医疗保险费用，或考虑让其工作更长时间的方案。
福利和税收
财务顾问还建议考虑领取Social Security福利的策略。如果年长伴侣的福利更高，将申领时间推迟到70岁可能会提高在世伴侣获得的福利。顾问克里斯·埃特建议评估年长伴侣达到延迟申领福利的盈亏平衡点时年轻伴侣的年龄。文章指出，这通常发生在78岁至81岁之间。
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另一个问题是一方配偶去世后税务身份的变化。在世伴侣将从联合报税转为单身纳税人身份，即使其收入没有变化。顾问马修·钱西建议，在夫妇处于较低所得税税率档次的时期，提前考虑将递延纳税账户中的资金转换为Roth账户。
保护年轻伴侣
在年龄差距较大的情况下，年长伴侣的医疗护理费用可能会大幅减少留给年轻伴侣用于未来生活的资源。顾问罗布·舒尔茨提醒关注资产权利的登记方式，特别是在实行夫妻共同财产制度的州，因为这可能影响资本利得税。
另一种方法是为将在世的伴侣制定单独计划。该计划应考虑一份Social Security福利、更高的税负以及流动性可能下降。对一些夫妇而言，这意味着在退休最初几年增加旅行支出，趁年长伴侣仍能积极旅行，但又不损害年轻伴侣的长期财务安全。
