Parom w USA z różnicą wieku ponad 10 lat radzi się planować dwie emerytury

Małżeństwa w USA, między którymi różnica wieku przekracza 10 lat, mogą potrzebować większego kapitału emerytalnego, ponieważ muszą skoordynować dwa różne horyzonty czasowe przejścia na emeryturę i wydatków. Jak informuje MarketWatch, planista finansowy John Ulin nazywa to problemem „dwóch zegarów”: rodzina ma jedno wspólne saldo, ale dwie ścieżki emerytalne.

Według danych Amerykańskiego Biura Spisu Ludności około 8% par różnej płci w kraju stanowią pary, w których jedno z małżonków ma 55 lat, a drugie — 65 lat. Jednym z pierwszych pytań dla takich osób jest możliwość jednoczesnego przejścia na emeryturę. Ważnym czynnikiem staje się ubezpieczenie zdrowotne: starszy małżonek może kwalifikować się do Medicare, podczas gdy młodszy nadal potrzebuje ubezpieczenia dostępnego na rynku.

Jeśli starszy partner ma świadczenia emerytalne, które pokrywają okres do ukończenia przez młodszego 65 lat, para może przejść na emeryturę jednocześnie. W przeciwnym razie trzeba opłacać ubezpieczenie zdrowotne młodszego partnera lub rozważyć wariant, w którym będzie on pracował dłużej.

Świadczenia i podatki

Doradcy finansowi proponują również uwzględnić strategię pobierania świadczeń Social Security. Jeśli starszy partner ma wyższe świadczenie, odroczenie wystąpienia o nie do 70. roku życia może zwiększyć świadczenie otrzymywane przez pozostałego przy życiu partnera. Doradca Chris Etter zaleca ocenę wieku młodszego partnera w chwili, gdy starszy osiągnie punkt rentowności odroczonego wystąpienia o świadczenie. W materiale zaznaczono, że zwykle następuje to między 78. a 81. rokiem życia.

Więcej aktualnych wiadomości na kanale UA.News w Telegramie Telegram.

Osobnym problemem jest zmiana statusu podatkowego po śmierci jednego z małżonków. Pozostały przy życiu partner przechodzi ze wspólnego rozliczenia na status samotnego podatnika, nawet jeśli jego dochód się nie zmienił. Doradca Matthew Chancey radzi, by z wyprzedzeniem rozważyć konwersję środków z kont z odroczonym opodatkowaniem na konta Roth w okresach, gdy para znajduje się w niższym progu podatku dochodowego.

Ochrona młodszego partnera

Przy znacznej różnicy wieku koszty opieki medycznej starszego partnera mogą istotnie zmniejszyć zasoby, które pozostaną młodszemu partnerowi na kolejne lata życia. Doradca Rob Schultz zwraca uwagę na sposób uregulowania praw do aktywów, zwłaszcza w stanach z systemem wspólności majątkowej małżeńskiej, ponieważ może to wpływać na podatek od zysków kapitałowych.

Innym podejściem jest odrębny plan dla partnera, który przeżyje drugiego. Powinien on uwzględniać jedno świadczenie Social Security, wyższe podatki i możliwe zmniejszenie płynności. Dla niektórych par oznacza to większe wydatki na podróże w pierwszych latach emerytury, gdy starszy partner może jeszcze aktywnie podróżować, lecz bez uszczerbku dla długoterminowego bezpieczeństwa finansowego młodszego partnera.

Czytaj nas na Telegram i Sends