Парам в США с разницей в возрасте более 10 лет советуют планировать две пенсии
Супружеским парам в США с разницей в возрасте более 10 лет может потребоваться больший пенсионный капитал, поскольку им приходится согласовывать два разных временных горизонта выхода на пенсию и расходов. Как сообщает MarketWatch, финансовый планировщик Джон Улин называет это проблемой «двух часов»: у семьи один общий баланс, но две пенсионные траектории.
По данным Бюро переписи населения США, около 8% разнополых пар в стране составляют пары, в которых одному супругу 55 лет, а другому — 65. Одним из первых вопросов для таких людей является возможность выйти на пенсию одновременно. Важным фактором становится медицинское страхование: старший супруг может иметь право на Medicare, тогда как младшему все еще необходимо страховое покрытие на рынке.
Если у старшего партнера есть пенсионные льготы, покрывающие период до достижения младшим 65 лет, пара может выйти на пенсию одновременно. В противном случае приходится оплачивать медицинскую страховку младшего партнера или рассматривать вариант, при котором он будет работать дольше.
Выплаты и налоги
Финансовые консультанты также предлагают учитывать стратегию получения выплат Social Security. Если у старшего партнера более высокая выплата, отсрочка ее оформления до 70 лет может увеличить выплату, которую будет получать переживший партнер. Консультант Крис Эттер рекомендует оценивать возраст младшего партнера в момент, когда старший достигнет точки безубыточности отсроченного оформления выплат. В материале отмечается, что обычно это происходит в возрасте от 78 до 81 года.
Больше актуальных новостей — в Telegram-канале UA.News Telegram.
Отдельной проблемой является изменение налогового статуса после смерти одного из супругов. Переживший партнер переходит от совместной подачи декларации к статусу одинокого налогоплательщика, даже если его доход не изменился. Консультант Мэтью Ченси советует заранее рассматривать конвертацию средств со счетов с отложенным налогообложением в Roth-счета в периоды, когда пара находится в более низкой категории налогообложения доходов.
Защита младшего партнера
При значительной разнице в возрасте расходы на медицинский уход за старшим партнером могут существенно сократить ресурсы, которые останутся младшему на последующие годы жизни. Консультант Роб Шульц обращает внимание на оформление прав на активы, в частности в штатах с режимом совместной собственности супругов, поскольку это может влиять на налог на прирост капитала.
Еще один подход — отдельный план для партнера, который переживет другого. Он должен учитывать одну выплату Social Security, более высокие налоги и возможное снижение ликвидности. Для некоторых пар это означает большие расходы на путешествия в первые годы пенсии, пока старший партнер еще может активно путешествовать, но без потери долгосрочной финансовой безопасности младшего.
