Парам у США з різницею у віці понад 10 років радять планувати дві пенсії
У США подружжям із різницею у віці понад 10 років може знадобитися більший пенсійний капітал, адже їм доводиться узгоджувати два різні часові горизонти виходу на пенсію та витрат. Як повідомляє MarketWatch, фінансовий планувальник Джон Улін називає це проблемою «двох годинників»: сім’я має один спільний баланс, але дві пенсійні траєкторії.
За даними Бюро перепису населення США, близько 8% різностатевих пар у країні становлять пари, де одному з подружжя 55 років, а іншому — 65. Одним із перших питань для таких людей є можливість вийти на пенсію одночасно. Важливим чинником стає медичне страхування: старший із подружжя може мати право на Medicare, тоді як молодшому ще потрібне ринкове страхове покриття.
Якщо старший партнер має пенсійні пільги, які покривають цей період до досягнення молодшим 65 років, пара може вийти на пенсію одночасно. В іншому разі доводиться оплачувати медичне страхування молодшого партнера або розглядати варіант, за якого він працюватиме довше.
Виплати та податки
Фінансові радники також пропонують враховувати стратегію отримання виплат Social Security. Якщо старший партнер має вищу виплату, відтермінування її оформлення до 70 років може збільшити виплату, яку отримуватиме пережилий партнер. Радник Кріс Еттер рекомендує оцінювати вік молодшого партнера на момент, коли старший досягне точки беззбитковості відкладеного оформлення виплат. У матеріалі зазначено, що зазвичай це відбувається у віці від 78 до 81 року.
Більше актуальних новин читайте у Telegram-каналі UA.News.
Окремою проблемою є зміна податкового статусу після смерті одного з подружжя. Пережилий партнер переходить від спільного подання декларації до статусу самотнього платника податків, навіть якщо його дохід не змінився. Радник Метью Ченсі радить заздалегідь розглядати конвертацію коштів із рахунків із відкладеним оподаткуванням у Roth-рахунки в періоди, коли пара перебуває в нижчій категорії оподаткування доходів.
Захист молодшого партнера
За значної різниці у віці витрати на медичний догляд старшого партнера можуть суттєво зменшити ресурси, що залишаться молодшому на наступні роки життя. Радник Роб Шульц звертає увагу на оформлення прав на активи, зокрема у штатах із режимом спільної власності подружжя, оскільки це може впливати на податок на приріст капіталу.
Ще один підхід — окремий план для партнера, який переживе іншого. Він має враховувати одну виплату Social Security, вищі податки та можливе зниження ліквідності. Для деяких пар це означає більші витрати на подорожі у перші роки пенсії, поки старший партнер ще може активно подорожувати, але без втрати довгострокової фінансової безпеки молодшого.
