У ПАР фінансовий радник пояснив переваги резерву в доступній іпотеці
У ПАР частину резервного фонду можна розміщувати в межах доступної іпотеки, щоб зменшити суму боргу, на яку банк нараховує відсотки за житловим кредитом. Такий підхід може бути фінансово вигідним, однак вимагає суворої дисципліни, адже кошти лишаються доступними для зняття, повідомляє Daily Maverick.
Економія на відсотках
Незалежний фінансовий радник Кенні Мейрінг навів приклад позичальника з іпотечним боргом у 1,5 млн рандів і резервними заощадженнями у 200 тис. рандів на рахунку грошового ринку. Якщо внести ці гроші в доступну іпотеку, банк фактично нараховуватиме відсотки на менший залишок боргу.
За ставки близько 10% річних 200 тис. рандів можуть заощадити приблизно 20 тис. рандів на відсотках протягом року. Цей орієнтовний розрахунок не враховує поступового зменшення основної суми кредиту та інших технічних чинників.
За словами радника, така економія відрізняється від отримання процентного доходу: позичальник уникає витрат, а не отримує дохід, виплачений банком. Він зазначив, що заощаджені на відсотках кошти не є оподатковуваним процентним доходом, тоді як відсотки за звичайними банківськими вкладами можуть оподатковуватися після перевищення річного неоподатковуваного ліміту.
Більше актуальних новин читайте у Telegram-каналі UA.News.
Ризик витратити резерв
Основний недолік стратегії, за оцінкою Мейрінга, має поведінковий характер. Резерв на окремому рахунку легше сприймати лише як кошти для надзвичайних ситуацій. Натомість сума, позначена в банківському застосунку як доступна в межах іпотеки, може здаватися придатною для відпустки, купівлі автомобіля, меблів або ремонту.
Радник назвав це прикладом ментального обліку: люди по-різному ставляться до однакових грошей залежно від категорії, до якої їх уявно відносять. Тому резерв у доступній іпотеці варто подумки чітко відокремлювати від коштів на необов'язкові витрати.
Перед внесенням усієї резервної суми в іпотеку Мейрінг радить перевірити умови конкретного банківського продукту. Правила доступу до коштів різняться між банками та видами кредитів, а для зняття грошей можуть діяти певні умови.
