В ЮАР финансовый консультант объяснил преимущества хранения резерва в ипотеке с доступом к средствам
В ЮАР часть резервного фонда можно разместить в рамках ипотеки с доступом к средствам, чтобы уменьшить сумму долга, на которую банк начисляет проценты по жилищному кредиту. Такой подход может быть финансово выгодным, однако требует строгой дисциплины, поскольку средства остаются доступными для снятия, сообщает Daily Maverick.
Экономия на процентах
Независимый финансовый консультант Кенни Мейринг привел пример заемщика с ипотечным долгом в 1,5 млн рандов и резервными сбережениями в 200 тыс. рандов на счете денежного рынка. Если внести эти деньги в ипотеку с доступом к средствам, банк фактически будет начислять проценты на меньший остаток долга.
При ставке около 10% годовых 200 тыс. рандов могут сэкономить примерно 20 тыс. рандов на процентах в течение года. Этот ориентировочный расчет не учитывает постепенное уменьшение основной суммы кредита и другие технические факторы.
По словам консультанта, такая экономия отличается от получения процентного дохода: заемщик избегает расходов, а не получает доход, выплачиваемый банком. Он отметил, что сэкономленные на процентах средства не являются облагаемым налогом процентным доходом, тогда как проценты по обычным банковским вкладам могут облагаться налогом после превышения годового необлагаемого лимита.
Больше актуальных новостей — в Telegram-канале UA.News Telegram.
Риск потратить резерв
Основной недостаток стратегии, по оценке Мейринга, носит поведенческий характер. Резерв на отдельном счете легче воспринимать только как средства для чрезвычайных ситуаций. В то же время сумма, отмеченная в банковском приложении как доступная в рамках ипотеки, может казаться подходящей для отпуска, покупки автомобиля, мебели или ремонта.
Консультант назвал это примером ментального учета: люди по-разному относятся к одним и тем же деньгам в зависимости от категории, к которой они мысленно их относят. Поэтому резерв в ипотеке с доступом к средствам следует мысленно четко отделять от денег на необязательные расходы.
Перед внесением всей резервной суммы в ипотеку Мейринг советует проверить условия конкретного банковского продукта. Правила доступа к средствам различаются между банками и видами кредитов, а для снятия денег могут действовать определенные условия.
