W RPA doradca finansowy wyjaśnił korzyści z trzymania rezerwy w kredycie hipotecznym z dostępem do środków

W RPA część funduszu rezerwowego można ulokować w ramach kredytu hipotecznego z dostępem do środków, aby zmniejszyć kwotę zadłużenia, od której bank nalicza odsetki za kredyt mieszkaniowy. Takie podejście może być korzystne finansowo, jednak wymaga ścisłej dyscypliny, ponieważ środki pozostają dostępne do wypłaty, informuje Daily Maverick.

Oszczędności na odsetkach

Niezależny doradca finansowy Kenny Meiring podał przykład kredytobiorcy z zadłużeniem hipotecznym w wysokości 1,5 mln randów i oszczędnościami rezerwowymi w kwocie 200 tys. randów na rachunku rynku pieniężnego. Jeśli wpłacić te pieniądze do kredytu hipotecznego z dostępem do środków, bank będzie faktycznie naliczał odsetki od niższego pozostałego salda długu.

Przy stopie wynoszącej około 10% rocznie 200 tys. randów może pozwolić zaoszczędzić około 20 tys. randów na odsetkach w ciągu roku. To orientacyjne wyliczenie nie uwzględnia stopniowego zmniejszania kwoty głównej kredytu ani innych czynników technicznych.

Według doradcy takie oszczędności różnią się od uzyskiwania dochodu odsetkowego: kredytobiorca unika wydatku, a nie otrzymuje dochód wypłacany przez bank. Zaznaczył, że środki zaoszczędzone na odsetkach nie są opodatkowanym dochodem odsetkowym, podczas gdy odsetki od zwykłych depozytów bankowych mogą podlegać opodatkowaniu po przekroczeniu rocznego limitu zwolnionego z podatku.

Więcej aktualnych wiadomości na kanale UA.News w Telegramie Telegram.

Ryzyko wydania rezerwy

Główna wada tej strategii, w ocenie Meiringa, ma charakter behawioralny. Rezerwę na oddzielnym rachunku łatwiej postrzegać jako środki przeznaczone wyłącznie na sytuacje nadzwyczajne. Natomiast kwota oznaczona w aplikacji bankowej jako dostępna w ramach kredytu hipotecznego może wydawać się odpowiednia na wakacje, zakup samochodu, mebli lub remont.

Doradca nazwał to przykładem księgowania mentalnego: ludzie różnie traktują te same pieniądze w zależności od kategorii, do której mentalnie je przypisują. Dlatego rezerwę w kredycie hipotecznym z dostępem do środków należy w myślach wyraźnie oddzielać od pieniędzy na wydatki nieobowiązkowe.

Przed wpłaceniem całej kwoty rezerwy do kredytu hipotecznego Meiring radzi sprawdzić warunki konkretnego produktu bankowego. Zasady dostępu do środków różnią się między bankami i rodzajami kredytów, a przy wypłacie pieniędzy mogą obowiązywać określone warunki.

Czytaj nas na Telegram i Sends