Национальный банк Украины и его глава Андрей Пышный много внимания уделяют репутационной составляющей своей деятельности. На это глава НБУ не жалеет ни времени, ни денег – инсайдеры говорят, что награда «лучший банкир 2024 года» от британского финансового издания The Banker обошлась Пышному в $450 тысяч. Пиар-кампания действующего главы Нацбанка по размаху может сравниться разве что с президентской. Однако большой ошибкой команды Пышного является умалчивание проблем и избегание неприятных фактов, что справедливо не нравится общественности. В нашем материале рассказываем о чем молчит Нацбанк и о ключевых репутационных потерях главы НБУ за 1 год 4 месяца в должности.
Почему НБУ так и не добился возобновления кредитования
“Банкам не удобно кредитовать military tech. И бюрократии много, и дорого, и отчетность. Нам легче взять деньги у бизнеса, чем просить у банков”.
Стоимость кредитных средств продолжает неустанно расти, что может оказать крайне негативный эффект для экономического восстановления. Несмотря на падение ключевой ставки, кредитные ресурсы за год подорожали более чем на 4,4% до 20,5% годовых. Напомним, что в марте 2022 года кредитные ставки были на уровне 13,4% годовых. То есть рост за время полномасштабной войны более чем на 7% годовых. Особенно неудовлетворительная ситуация в кредитовании бизнеса. За год кредитование бизнеса упало на 2,8% (или на 21,4 млрд грн меньше). С другой стороны, растет кредитование населения (за год на 7,3% или +15,28 млрд грн).
В то же время, ставки по депозитам с 2022 года выросли лишь на 3,3% до 10,5% годовых. Разница между ставками на депозиты и кредитными ставками остается весомой, поэтому логично, что растет количество наличных вне банковских учреждений. В январе украинцы забрали с банковских депозитов гигантскую сумму – 27 миллиардов гривен. Это рекордный показатель снятия сбережений после введения в Украине военного положения 24 февраля 2022 года.
Почему же политика НБУ в возобновлении кредитования провалилась? Дело в том, что банки могут позволить себе хоть полностью отказаться от кредитования как способа заработка. Ведь у них есть запасной проверенный вариант – получать сверхдоходы на операциях с государственными ценными бумагами (депозитные сертификаты и ОВГЗ). Особенно ярко эти сверхприбыли были видны при учетной ставке в 25%. Но и понижение ключевой ставки до 15% практически никак не повлияло на доходность по ценным бумагам, а соответственно и на кредитование. Напротив, пока ставка постепенно падала, доходность по, например, ОВГЗ росла с 12,72% до 18,7% за год. Поэтому фактически сегодня кредитование бизнеса ограничивается программой 5-7-9 и ситуация не изменится, пока НБУ будет оставаться звеном для перекачки доходов из бюджета в банковскую систему, говорят экономисты.
“В таких условиях полностью сворачивается кредитование реального сектора экономики, ведь у нас немногие бизнесы могут брать кредиты под ставку 30%+. Фактически кредитование предприятий сейчас сократилось до объема программ по государственной компенсации ставок по кредитам 5-7-9. То есть государство платит дважды – первый раз по военным облигациям, а второй – компенсируя кредитные ставки бизнеса. Центр тяжести монетарной политики таким образом переносится из финансовой системы на государственный бюджет и налогоплательщиков.”
Новые проблемы для потребительского кредитования
Более того, в январе 2024 года регулятор решил добить и сектор потребительского кредитования – получить обычный заем до зарплаты теперь станет труднее. Так, НБУ разослал кредитным организациям рекомендации по выявлению подозрительных заемщиков и ужесточил ряд требований к скорингу клиентов.
Выполнение дополнительных специфических рекомендаций НБУ, вероятно, влетит в копеечку финансовым учреждениям, а также потребует больше времени и ресурсов для анализа заемщика. Соответственно, больше времени уйдет на принятие решения о выдаче кредита. Для потребителей это означает увеличение стоимости "кредитов до зарплаты", а также более долгое время ожидания денег - и это в условиях войны и непредсказуемости. Кажется, что руководитель НБУ с часами по 2 млн гривен и самой высокой зарплатой в госсекторе абсолютно далек от проблем обычных граждан.
Усложнение работы почтовых операторов
В январе 2024 года Национальный банк Украины решил ужесточить требования к платежным операциям почтовых операторов, от чего опять же больше всего пострадают потребители услуг. Новые требования к передаче платежной информации, новые рекомендации по идентификации получателя и отправителя, уточнение требований по использованию корректных MCC и других идентификаторов при маркировке платежных операций (о репутационных потерях НБУ от мискодинга мы еще расскажем дальше).
Собеседник UA.NEWS поделился, что, вероятно, украинских почтовых операторов ожидают серьезные проверки со стороны регулятора и даже штрафы за нарушение процедур финмониторинга. Наши данные подтвердились, и НБУ запланировал выездную проверку компании NovaPay в октябре-декабре 2024 года.
Напомним, что совладелец "Новой почты" Владимир Поперешнюк неоднократно заявлял о давлении на бизнес со стороны властей. Действительно, ситуация с украинским бизнесом в условиях войны сложилась патовая – кого не добил произвол силовиков, того добьет произвол регуляторов.
Борьба с мискодингом или передел рынка игорного бизнеса при участии НБУ и госбанков
Зимой 2022-2023 годов регулятор начал активную борьбу с мискодингом и обслуживанием нелегального игорного бизнеса. Мискодинг (miscoding с английского, "неправильная кодировка") заключается в замене назначения платежа в эквайринговой сети, когда идентификаторы платежа не совпадают с сущностью операции. При чем здесь азартные игры? Операции в игорном бизнесе часто маркировали кодами компьютерных игр, рекламных и финансовых услуг и даже покупки цветов. Благодаря замене кода у нелегального организатора азартных игр не возникали дополнительные налоговые обязательства. А финучреждение, которое осуществляло обработку операций, могло заработать неплохие комиссионные – 3-3,5% за эквайринг.
Борьба с этим явлением в Украине проходила достаточно специфическими методами. Игроков, обслуживавших легальный игорный бизнес, выбрасывали с рынка. Их доля в итоге отходила к лояльным государственным (Ощадбанк, Приватбанк, Укргазбанк) и частным финучреждениям (Конкорд Банк и другие). Эти банки, получая легальную часть рынка, продолжают обслуживать и нелегальную (годовой объем теневого рынка азартных игр составляет как минимум 120 млрд. грн.).
По данным инсайдеров, именно благодаря протекции НБУ государственный банковский сектор начал играть большую роль в нелегальных игральных схемах.
Собеседники UA.NEWS из индустрии рассказали, что на государственный "Укргазбанк" приходилось около 50-60% теневого оборота по азартным играм. Так же и через Ощад и Приват можно оплатить нелегальные азартные игры, причем операции шли по коду финансовых услуг, отнюдь не казино. После огласки от народного депутата Ярослава Железняка, банки такие операции временно прекратили. Однако наказания за свои аферы так и не получили. Даже полный список финучреждений, задействованных в игральных схемах с мискодингом, почему-то так и не обнародовали.
Как ТОП-менеджеры из Ощада получают лучшие должности в НБУ
Андрей Пышный долгое время работал в государственном Ощадбанке, а когда возглавил НБУ, начал назначать на ключевые должности лояльных экс-коллег из Ощада.
Заместитель председателя НБУ Дмитрий Олейник - выходец из Ощада, по информации журналистов, именно он является единственным человеком, который контролирует от имени НБУ все направления работы, где может генерироваться черный кэш. Это и назначение на должность и.о. главы правления "Укргазбанка" Родиона Морозова, который является братом Александра Морозова - бывшего начальника нынешнего главы НБУ Андрея Пышного. Это также назначение на пост главы Офиса Правления НБУ и институциональных отношений Оксаны Ковалевой, ранее работавшей в Ощаде. Действующий директор юрдепартамента НБУ Александр Зима 20 лет работал в Ощадбанке, в частности под руководством Пышного. Руководителем департамента безопасности НБУ стал Александр Паламарчук, до Нацбанка 7 лет работавший директором департамента безопасности в Ощадбанке. Глава департамента коммуникаций НБУ – Юлия Евтушенко, которая на протяжении 2015 – 2019 годов возглавляла Управление связей с общественностью и СМИ АО "Ощадбанк".
Перечислять должности, которые получили экс-подчиненные Пышного из Ощадбанка в НБУ можно еще долго, но уже давно понятно, что профессионализм – далеко не самый важный показатель для руководства НБУ, главное – лояльность.
Заметим также, что у Пышного в течение всей его банковской карьеры возникают проблемы с наблюдательными советами.
Начнем с НБУ: с момента окончания срока полномочий главы Совета НБУ Богдана Данилишина в ноябре 2022 года эту структуру до сих пор никто не возглавляет. Совет НБУ – высший орган управления Национального банка Украины, который определяет политику Нацбанка и оказывает влияние на деятельность правления. И наличие независимого главы Совета НБУ создает разумный баланс сил в горизонтали правления – Совет Нацбанка. Пышный продвигал на пост председателя Совета НБУ бывшего заместителя председателя правления Ощадбанка Анатолия Барсукова. Однако наши западные партнеры якобы выступили против этой кандидатуры из-за приближенности к главе Нацбанка. Другие персоналии, такие как Василий Фурман и Елена Щербакова, отвергались по тем же соображениям.
Проблемы с наблюдательным советом были и когда Пышный руководил Ощадбанком. Тогда украинскому парламенту годами не удавалось назначить представителей в наблюдательный совет банка и фактически этот орган не мог влиять на деятельность правления финучреждения. Далее в октябре 2015 года наблюдательный совет "Ощада" делегировал правлению ряд своих полномочий, а Пышный получил карт-бланш для реализации реформ в возглавляемом им банке. В 2019 году новый наблюдательный совет "Ощадбанка" без проведения конкурса (!) продлил полномочия Пышного на 5 лет (аналогичная ситуация была с главой "Нафтогаза" Андреем Коболевым). Против решения справедливо выступил НБУ, которым тогда руководил Яков Смолий. А в новом конкурсе Пышный уже не участвовал.
Палки в колеса волонтерам и бизнесу
Сложно забыть ситуацию затягивания с лицензированием для участников платежного сектора и кейс Wayforpay весной 2023 года. Казалось бы, что в условиях войны Нацбанк должен поддерживать любой украинский финтех и держащийся на плаву бизнес, а тем более, когда речь идет об инструментах для сбора донатов и платежах. Однако тогда из-за затягивания с лицензированием сервиса Wayforpay тысячи предпринимателей остались без платежного инструмента и теряли клиентов, благотворители не могли получать платежи на армию, а крупный отечественный платежный сервис с отметкой в 10 миллионов долларов оказался под угрозой исчезновения.
Кроме Wayforpay своих лицензий ждали еще 33 компании, на которые приходилось около 20% рынка. И это далеко не первый случай, когда украинский платежный бизнес жалуется на затягивание перелицензирования со стороны Нацбанка. Инсайдеры индустрии заявляли, что это является попыткой переделить рынок интернет-эквайринга. Ведь пока часть финкомпаний ожидает перелицензирования, их клиенты бегут к тем, кто получил лицензию.
Ситуация была очень напряженной и уладилась только благодаря пристальному вниманию общественности и бизнеса.
Вместо выводов
Глава НБУ Андрей Пышный изо всех сил пытается окружить себя аурой позитива, говорить только о хорошем, а о негативе или проблемах молчать. А когда заканчиваются положительные инфоповоды, Нацбанк выпускает памятные монеты быстрее, чем растут цены в магазинах.
Допустимо ли тратить столько усилий и ресурсов на саморекламу во время войны? Ведь пиар-кампания главы НБУ по размаху может сравниться разве что с президентской. Может быть, Пышный решил повторить путь Виктора Ющенко? Только вот у господина Ющенко, в отличие от Пышного, была достаточно объемная копилка достижений на посту главы Нацбанка: от денежной реформы до подключения SWIFT, от создания Системы электронных платежей до старта развития финансовых технологий в Украине.
А чем же запомнится действующий глава НБУ? Сверхприбылями банков на ценных бумагах, ступором в кредитовании, переделом рынка игралки под видом борьбы с мискодингом, связями с бизнесом Гонтаревой, наступлением на разные финучреждения, стратегией сомнительной эффективности и даже попытками контролировать украинский интернет.
Украинское общество с каждым днем становится более зрелым и очень чувствительно реагирует на любую непрозрачность и умалчивание. Оторванность Пышного и его команды от реальной жизни граждан и их проблем вовсе не идет на пользу ни самому главе НБУ, ни работе центробанка, ни имиджу Украины в глазах наших иностранных партнеров и кредиторов.
