Финансовая инклюзия: как общество влияет на экономический рост

Одной из самых заметных событий этой недели был второй международный «Форум по финансовой инклюзии. Никого за бортом», который проходил 12 июня в киевском инновационном парке UNIT.City. Организаторами форума являются Национальный банк Украины, проект USAID «Трансформация финансового сектора», компании Mastercard и Visa, а также участники финансового рынка.

Финансовая инклюзия — создание условий для привлечения всех сегментов населения и бизнеса к пользованию различными финансовыми услугами, которые доступны по инфраструктуре и цене, официально урегулированы и соответствуют потребностям населения с целью стимулирования экономического роста страны и уменьшения социального неравенства в обществе, отмечает НБУ.

Следовательно, финансовая инклюзия является процессом продвижения доступного, своевременного и полноценного доступа к широкому спектру финансовых продуктов и услуг, распространения их использования среди всех слоев общества через внедрение существующих и инновационных подходов включая финансовую грамотность и образование с целью продвижения как финансового благополучия, так и экономической и социальной инклюзии.

Национальный банк Украины определил финансовую инклюзии одной из своих стратегических целей. Поэтому образ стратегии определена как «украинец европейский, финансово просвещен». Это означает, что граждане Украины будут иметь достаточный уровень финансовых знаний и будут способны принимать ответственные решения относительно персональных финансов. Активная фаза реализации стратегии запланирована с 2020 года.

Национальный банк выделяет пять ключевых решений-приоритетов стратегии:

• Изменение финансовой культуры общества. Финансовая культура — знания, навыки и отношение, необходимые для обеспечения ответственной финансового поведения и повышение финансовой инклюзии украинцев. Компонентами финансовой культуры есть целый набор культур - страхования, сбережений, предпринимательства, инвестирования, налоговая, кредитная, пенсионная, жизни в обществе, кредитных историй, и тому подобное.


• Финансовая грамотность и европейское мировоззрение украинцев. Граждане должны разделять европейские ценности и быть готовыми жить по европейским стандартам, формировать собственный бюджет, быть ответственным в своих финансовых решениях, заниматься долгосрочным финансовым планированием, экономить, контролировать свои финансовые счета, благоразумно использовать кредиты и управлять долгами.


• Молодежь, как драйвер изменений. Молодежь в возрасте от 10 до 24 лет (поколение Z и поколения Альфа) является главной целевой аудиторией. Только молодежь может выступать агентами изменений, способных научить своих друзей, родителей, бабушек и дедушек финансовым знаниям и навыкам, в которых нуждаются граждане, чтобы делать взвешенные решения и отвечать за свою финансовое поведение.


• Формирование единой коммуникационной платформы. Единственная коммуникационная платформа под единым брендом объединит все заинтересованные стороны и меры, станет узнаваемой и поможет построить доверие.


• Создание образовательно-информационного центра. Образовательно-информационный центр — центр финансового просвещения и коммуникаций по мандату и функциям Национального банка, в котором будут сочетаться: visitor center, музей денег, центр просвещения молодежи, центр компетенций учителей.

Источник: НБУ

Рисунок 1 - Дорожная карта стратегии финансовой инклюзии в Украине

Национальный банк призывает всех заинтересованных участников рынка, государственные органы, некоммерческие общественные организации на базе стратегии объединить усилия и разработать единую программу действий по повышению финансовой грамотности, активная реализация которой начнется с 2020 года.

Итак, каков фундамент мирового и отечественного опыта передовых практик обеспечения финансовой инклюзии.

Мировые тенденции и практики

Ключевым фактором успеха в привлечении людей в финансовую систему – это сотрудничество бизнеса и государства. Сейчас инфраструктура кешлес-экономики в Украине и сервисы стремительно развиваются, а реализованы в партнерстве решение smart city - по интеграции платежей в городскую инфраструктуру — часто становятся драйверами безналичного образа жизни. Сформирован достаточный потенциал для развития безналичной экономики во внедрении digital-решений.

По исследованию Mastercard Digitalization Trust Survey 2019, украинцы очень открыты для инноваций опережая в этом многие европейские страны: 87% украинцев предпочитают оплату смартфоном, 58% граждан уже пользуются платежными приложениями, что является одним из самых высоких показателей в Европе.

Трансформация рынка финансовых услуг: регулирование и финансовые продукты

Как отмечает Национальный банк Украины, доверие - важный фактор в пользовании финансовыми сервисами. Национальным банком разработана Концепция защиты прав потребителей финансовых услуг, которым регулятор меняет подходы к раскрытию банками и небанковскими финансовыми учреждениями информации об услугах. Для обеспечения надлежащего уровня доверия и повышения финансовой инклюзии, Национальный банк устанавливает новые стандарты защиты прав потребителей финуслуг, путем внедрения новых механизмов регулирования на рынке финансовых услуг.

Речь идет об обеспечении объективной информации о стоимости услуг и правил для операторов услуг по общению с клиентами.

Три основные аспекты изменений: новое регулирование взаимоотношений клиент-оператор финуслуг; создание в НБУ отдельного подразделения, которой будет заниматься именно обращениями граждан, а также создание Call-center и Единого центра приема граждан, для оперативных ответов на вопросы потребителей финансовых услуг.

Итак, среди основных принципов защиты прав потребителей — принцип ответственного и справедливого отношения ко всем категориям потребителей финансовых услуг, создание и внедрение механизма досудебного разрешения споров о предоставлении финансовых услуг и обеспечения исчерпывающего раскрытия информации при предоставлении финансовых услуг.

Финансовая грамотность в Украине

В более чем 50 странах мира введены национальные стратегии по финансовой грамотности. В НБУ отмечают, результативность национального подхода не вызывает сомнений: среди стран, первыми в порядок свои мероприятия на базе стратегии, больше стран-лидеров по уровню финансовой грамотности.

На базе мощного фундамента наработок последних пяти лет, Национальный банк как лидер реформ финансового сектора среди госорганов, презентовал свою стратегию и видение развития финансового будущего. Стоит отметить, стратегия даст украинцам конкретные умения и навыки для успешной финансовой жизни и индивидуальной финансовой стабильности.

Сейчас треть населения Украины остается вне финансовой системы, говорится в релизе исследований Всемирного Банка, что требует комплексного подхода в развитии финансовой инклюзии.

Оценивая экономически активную часть населения с учетом сферы их деятельности, отмечают представители компании Visa, то стоит подчеркнуть три ключевых тренда, которые способствуют росту финансовой грамотности. К таким эксперты отнесли влияние барьеров в использовании безналичных платежей на уровень финансовой грамотности, связанных с безопасностью. Следующий — это доступность и комфорт безналичных платежей, что обусловливает возможность платить бесконтактно в транспорте формируя привычку, тем самым способствуя общему росту бесконтактных платежей. А также — качество взаимодействия и функциональность онлай-, мобильного банкинга и информации, которую получает потребитель от банка-эмитента.