Jean Chatzky opisała sposoby tworzenia regularnego dochodu na emeryturze w USA

W Stanach Zjednoczonych nowa książka autorki zajmującej się finansami, Jean Chatzky, „The Forever Paycheck”, opisuje kilka podejść do tworzenia regularnego dochodu po przejściu na emeryturę bez całkowitego uzależnienia od rent dożywotnich. Jak informuje MarketWatch, Chatzky proponuje przeznaczyć około 25% portfela emerytalnego na tworzenie miesięcznych wypłat, a pozostałe środki pozostawić zainwestowane.

Renta dożywotnia zakłada jednorazową wpłatę na rzecz firmy ubezpieczeniowej w zamian za miesięczny dochód do końca życia. Według publikacji około 18% Amerykanów obecnie uczestniczy w planach emerytalnych, a renty dożywotnie kupiło mniej niż 15% mieszkańców USA. Chatzky nie radzi lokować wszystkich oszczędności w rencie dożywotniej: na przykład przy portfelu wynoszącym 400 tys. dolarów 100 tys. można przeznaczyć na taką umowę, a 300 tys. pozostawić w inwestycjach.

Obawy dotyczące wydatków

Chatzky powołała się na badanie Corebridge Financial, w którym 60% emerytów poinformowało, że ma więcej pieniędzy niż w momencie zakończenia pracy, a kolejne 14% — mniej więcej tyle samo. Jej zdaniem obawa przed wyczerpaniem środków może powstrzymywać ludzi przed wydawaniem oszczędności na własne potrzeby.

Zdaniem autorki regularne wpływy z własnych oszczędności mogą zmienić postrzeganie wydatków: zamiast obserwować zmniejszanie się kwoty na koncie, osoba skupia się na miesięcznej płatności. Chatzky uważa, że takie podejście może dać emerytom większą pewność w korzystaniu ze środków zgromadzonych na życie po zakończeniu pracy.

Więcej aktualnych wiadomości na kanale UA.News w Telegramie Telegram.

Portfel i system koszyków

Jednym z proponowanych podejść jest portfel o łącznej stopie zwrotu. Inwestor ustala podział między akcjami a instrumentami o stałym dochodzie, co roku przeprowadza rebalansowanie i może wykorzystywać środki ze sprzedaży aktywów, które wzrosły na wartości, do finansowania wypłat w następnym roku. Chatzky zaznaczyła, że w okresach spadków na rynkach, wzrostu inflacji lub globalnej niestabilności metoda ta może wymagać ograniczenia wydatków.

Inny model zakłada podział oszczędności na trzy „koszyki”: długoterminowy z akcjami, średnioterminowy na pięć–osiem lat z obligacjami, certyfikatami depozytowymi i TIPS, a także rezerwę gotówkową na kilka lat wydatków. Bieżące wydatki są przy tym pokrywane z rezerwy gotówkowej, którą uzupełnia się dochodami z instrumentów o stałym dochodzie.

Chatzky zwróciła również uwagę na fundusze z docelową datą. Dla obecnych i przyszłych emerytów zamiana części oszczędności w takich funduszach na rentę dożywotnią nie jest jeszcze automatyczna: zazwyczaj trzeba samodzielnie wybrać odpowiednią opcję albo skonfigurować regularne wypłaty.

Czytaj nas na Telegram i Sends